Бизнес-план ломбарда

Ломбард является оптимальной формой помощи по микрокредитованию населения, а значит является перспективным направлением для бизнеса. В бизнес-плане разработан проекта ломбарда, который предлагается вместе с расчетами эффективности бизнеса. Бизнес-план учитывает актуальное действующее законодательство: Федеральный закон "О ломбардах" от 19.07.2007 №196-ФЗ (ред. от 13.07.2015), Инструкция ЦБ РФ от 24.04.2014 №151-И (ред. от 15.08.2017) и другими нормативно-правовыми и подзаконными актами. Все бизнес-расчеты сделаны в Excel, что позволит Вам использовать разработанный нами бизнес-план как основу для собственного бизнеса-плана. Подготовленный бизнес-план позволяет оценить эффективность вложений в ломбард, а также предоставить его в банк в инвестиционных целях.

Резюме

О том, что должен содержать резюме читайте статью Структура резюме бизнес-плана.

В условиях кризиса люди часто испытывают проблемы с наличностью, часто из-за неожиданно возникших расходов или задержек зарплаты. При этом им требуются незначительные суммы на короткий срок. Возможных вариантов несколько: занять у друзей и знакомых или обратиться в организации, предоставляющие финансово-кредитные услуги: банк, ломбард или микрокредитные организации. Банк может отказать поскольку не заинтересованы в краткосрочном кредитовании. Микрокредитные организации берут большой процент, а в случае просрочки можно получить проблемы с коллекторами. Поэтому оптимальным вариантом является ломбард, который выдает денежные средства под залог имущества.

Ломбард – некредитная финансовая организация, которая предоставляет гражданам финансовые средства на определенный период, под залог их имущества и взымает определенный процент.

Инициатор проекта

Частное лицо, имеющее опыт работы в микрокредитных организациях, желающий перепрофилировать действующий бизнес.

Инвестиционные расходы

Направления первоначальных инвестиций (в рублях):

  1. Процедура регистрации бизнеса: 16 000 руб.
  2. Аренда помещения и внесение депозита: 108 000 руб.
  3. Подготовительные работы: 1 325 000 руб.
  4. Закупка офисной техники, специального оборудования и ПО: 94 400 руб.
  5. Закупка мебели: 211 900 руб.
  6. Маркетинговые мероприятия: 180 000 руб.
  7. Наем сотрудников: 50 000 руб.
  8. Первоначальная закупка расходных материалов: 75 000 руб.
  9. Непредвиденные расходы: 140 000 руб.

Итого инвестиций в капитальные вложения: 2 239 800 руб.

Инвестиции в оборотные средства: 3 000 000 руб.

Общий объем начальных вложений: 5 239 800 руб.

Место расположение и помещение ломбарда

Планируемое местоположение нежилое помещение в крупном торговом центре в спальном районе с новой высокоэтажной застройкой. В ТЦ находится магазин продовольственных товаров и электронной техники. Такое местоположение позволит получить значительный приток клиентов.

Финансирование проекта

Общий объем инвестиций запланирован в размере 5,240 млн.руб., из которых планируется 2,800 млн.руб. (53,4%) банковский кредит и 2,440 млн.руб. (46,6%) собственные средства инициатора.

Окупаемость проекта

Данные по окупаемости тату-салона:

Поставщики и подрядчики

Строительная компания, выбранная инициатором, согласует проект реконструкции помещения в Росгвардии, а затем производит необходимые строительные и отделочные работы.

Офисная техника, специальное оборудование и программное обеспечение закупаются у компаний официальных дистрибуторов. Мебель для ломбарда закупается у компании-производителя. Установка сигнализации и системы видеонаблюдения производится сотрудниками охранной компании.

Услуги

Ломбард являет коммерческой некредитной финансовой организацией, который выдает клиенту определенную сумму, под залог имущества клиента и получает за это процент. Основные виды движимого имущества, которые ломбард имеет права в виду залога:

  • драгоценности и ювелирные изделия из золота, серебра, платины.
  • антиквариат
  • старинные монеты
  • брендовые вещи
  • бытовая и оргтехника техника

В качестве залога так же могут быть использованы автомобили, однако для оказания подобной услуги требуется наем автомехаников и наличие автостоянки. Поэтому ломбард не планирует заниматься выдачей займов под залог автомобиля.

Максимальный срок займа финансовых средств составляет 30 дн. Максимальный планируется 60 дн.

Инвестиционный план

Объем инвестиций

Начальные инвестиции составляют 2 239 800 руб. и распределены по следующим направлениям:

Наименование работ/товаров/услуг

Кол- во

Цена

Стоимость

1. Процедура регистрации бизнеса

34 000

Федеральная налоговая служба

15 000

Федеральная служба финансового мониторинга

7 000

Пробирная палата

12 000

2. Внесение депозита за аренду помещения

117 000

3. Подготовительные работы

1 330 000

вывеска

40 000

закупка строительных материалов

800 000

монтаж оборудования на рабочих местах

50 000

покупка системы видеофиксации

120 000

ремонт в помещении

250 000

установка сигнализации и охранной системы

70 000

4. Закупка офисной техники, специального оборудования и ПО

101 900

КПП

1

7 500

7 500

1С: Предприятие и 1С: Ломбард

1

25 000

25 000

MS Windows и MS Office (на 3 лицензии)

1

8 600

8 600

Компьютер

1

25 000

25 000

Принтер

1

6 000

6 000

Сетевое оборудование

1

120 000

120 000

Сканер

3

5 000

15 000

Счетчик купюр с определитем подлинности + выносные дисплеи

1

9 800

9 800

5. Закупка мебели

211 900

Диван для посетителей

1

8 000

8 000

Кресла крутящиеся

2

4 200

8 400

Лампы осветительные с рабочие

2

1 500

3 000

Лампы ультрафиолетовые

2

2 500

5 000

Офисный стол

1

4 500

4 500

Офисный стол компьютерный

1

7 800

7 800

Сейф

1

125 000

125 000

Стеллажи

3

3 500

10 500

Стулья

5

2 500

12 500

Шкаф металлический для химреактивов

1

18 000

18 000

Шкафы офисные

2

4 600

9 200

6. Маркетинг

180 000

регистрация домена и разработка сайта

45 000

создание группы в соцсетях и SMM

35 000

рекламные мероприятия (листовки - раздача и почта)

10 000

реклама на местном радио

60 000

реклама в печатных изданиях

30 000

7. Найм сотрудников

50 000

поиск и набор сотрудников

10 000

обучение сотрудников

40 000

8. Первоначальная закупка расходных материалов

75 000

9. Непредвиденные расходы

140 000

Итого начальные вложения

2 239 800


Последовательность операций, которые потребуются для открытия проводятся по представленному план-графику:

План инвестиционных работ представлен на диаграмме Ганта ниже:

График работ по открытию ломбарда

Производственный план

Помещение

Для ломбарда торговая площадь находится на первом этажа крупного торгового центра в спальном районе с новостройками.

Площадь ломбарда 50 м2. Стоимость аренды 7800 руб. за 1 м2 в год. Депозит вносится за 4 мес.

Подготовка ломбарда производится согласно требованиям безопасности по РД78.36.003-2002 и Р78.36.003-99. Ломбард расположен в углу у капитальной стены. Внутри самого помещения возводится стена с специальным и вставки и двумя смежными помещениями.

Помещение для приема ценностей отгораживается от основного зала капитальной перегородкой по всей высоте помещения. В перегородку встраивается окно с лотком. Защитное остекление должно соответствовать ВI классу по РД 78.148. Кабина приема ценностей оснащается тревожной сигнализацией и кнопкой вызова охраны.

Оборудование

Офисная и оргтехника закупается в компании-дистрибуторе производителей данного оборудования. КПП ставится на регистрацию в ФНС. После регистрации в Пробирной палате, производится закупка химических реактивов у сертифицированных продавцов. В обязательном порядке должны быть:

  • весы, отвечающие требованиям по классу точности необходимые для взвешивания ценностей;
  • пробирочное оборудование, реактивы, пробирные камни и эталонные пробирные иглы и другие специальные инструменты.

Офисная мебель для сотрудников и для посетителей заказана на мебельной фабрике. Предварительно согласуется проект, дизайн мебели подбирается под стиль внутренних помещений ломбарда.

С компаниями-поставщиками заключается договор на текущие расходные материалы при согласовании скидок.

Время работы

Время работы ломбарда 10.00-20.00 без перерывов и выходных.

Процесс оказания услуг

Процесс оказания услуг делится на 3 группы действий:

  1. Выдача краткосрочного займа под залог имущества;
  2. Получение заемных средств и возврат заложенного имущества;
  3. Продажа заложенного имущества в случае просрочки возврата займа.

Все услуги ломбарда производятся только с совершеннолетними дееспособными гражданами. Выдача займа под залог имущества производится только после предъявления документа, удостоверяющего личность, к которым относятся паспорт и иные документы.  Водительские права не относятся к документам, удостоверяющим личность, но желательно их проверить, т.к. они позволяют удостоверить дееспособность клиента.

При приеме имущества для залога производятся следующие действия:

  1. Ювелирные изделия тщательно осматриваются по внешнему виду и проверяются пробирные клейма. При отсутствия пробирных клейм и с согласия клиента проводится проверка реактивами;
  2. Бытовая офисная техника проверяется на работоспособность, в присутствии клиента.
  3. Сумма займа назначает оценщик на основе оценки имущества, с учетом цен на аналогичное имущество, устанавливаемое торговыми предприятиями на текущую дату. Сумма займа определяется от 20% до 80% суммы в которую было оценено имущество. Если клиент желает изменить с размер займа, то договор с ним не заключается.
  4. Оформление проводит администратор, в его отсутствие оценщик. Залоговый билет (квитанцией хранения), оформляется в 3-х экземплярах. Если залогодатель утрачивает залоговый билет, то ему необходимо обратится с письменным заявлением об утрате документа. Возврат имущества, отданного в залог, осуществляется ломбардом только на основании указанного заявления и документов, удостоверяющих залогодателя, после соответствующей проверки.

Все имущество, принимаемое в ломбард, страхуется в обязательном порядке. Для этого ломбард заключает договор со страховой компанией.

Размер стоимости кредита начисляется прямым процентом:

где         S – размер займа;
              Sоц. – стоимость оцененного имущества;
              n – длительность периода залога имущества;
              rгод – годовая ставка процента.

Залогодатель обладает исключительным правом на возврат имущества отданного в залог. Он должен предъявить оригинал залогового билета и удостоверяющего документа. Залоговое имущество возвращается только после оплаты заемщиком всей суммы займа с учетом процентами

Заемщик имеет право:

  • на досрочный возврат займа и оплачивает стоимость процентов только по фактическому сроку займа;
  • на частичное погашение займа в установленные сроки;
  • разовое переоформление договора займа на новый срок не более до 30 дн.
  • выкуп залогового имущества по раздельности.

Ломбард, в случае невозврата суммы кредита и причитающихся процентов в срок, установленный в договоре займа, либо в случае если имущество, сданное на хранение, будет невостребованным владельцем, имеет право на его продажу в законодательно порядке, регулирующим процесс реализации имущества, заложенного в ломбарде.

Начальная продажная цена имущества с просроченным сроками возврата займа или невостребованного с хранения рассчитается с учетом суммы оценки, процента за заем, процент нотариуса по законодательству и затраты на проведение торгов.

Себестоимость услуг

Сумма займа, выданного под залог имущества, составляет себестоимость услуги. Доходы ломбарда, возврат суммы займа с учетом процентов по займу и стоимость реализации заложенного имущества, в случае просрочки возврата займа.

В себестоимость включается аренда помещения, стоимость пробирных проб, фонд оплаты труда, страховые платежи по договору страхования закладываемого имущества, маркетинговые расходы, усредненные расходы на содержание салона.

Маркетинговый план

Целевая аудитория

Основная целевая аудитория ломбарда представители среднего класса, имеющие имущество, которое можно заложить. Значительная доля клиентов ломбардов начинающие предприниматели, испытывающие необходимость в капитале для вложения бизнес. Малоимущие обычно закладывают ювелирные изделия. Клиенты закладывают свои вещи, для их последующего выкупа.

Для ломбардов характерна незначительно выраженная сезонность, связанная с календарными праздниками.

Конкуренция и месторасположение

Планируемое местоположение ломбарда нежилое помещение в крупном торговом центре в спальном районе с новой высокоэтажной застройкой. В торговом центре находится магазин продовольственных товаров и электронной техники. Такое местоположение позволит получить значительный приток клиентов.

В выбранном районе ломбарды отсутствуют, но есть микрокредитные организации. Процентные ставки по кредитам, у которых значительно выше чем в ломбарде.

Ассортимент услуг

Основные виды услуг ломбарда выдача займов, под залог следующих видов имущества:

  • драгоценности и ювелирные изделия из золота, серебра, платины.
  • антиквариат
  • старинные монеты
  • брендовые вещи
  • бытовая и оргтехника техника

И продажа заложенного имущества, в случае просрочки возврата займа или появления имущества невостребованного владельцем.

Структура услуг представлена на диаграмме:

Ценовая политика

Сумма предоставляемого займа, определяется в соответствии с текущим положением рынка, стоимостью драгоценных металлов, устанавливаемых ЦБ РФ.

Порядок начисления процентов на сумму займа производится согласно Указанию ЦБ РФ №3495-У от 18.12.2014 г. Полная стоимость потребительского займа, определяемых для ломбардов на 2018 г., составляет, согласно ч.11 ст.6 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21.12.2013 г. No353-ФЗ (годовой), устанавливаемых ЦБ РФ:

  • автотранспортных средств: средний 65,354%, максимальный 87,139%.
  • другое имущество: средний 122,065%, максимальный 162,753%.

В ломбарде установлена программа лояльности для клиентов, которые вернули займы без просрочки более 2-х раз.

Объем продаж

Средний размер займа составляет 12000 руб., в месяц планируется выдавать 300 займов. Начальная нагрузка ломбарда к моменту открытия будет составлять 50% от плановых показателей. В течение первого года число займов на 5% ежемесячно до 100%.

Процент просрочек планируется на уровне 15%. В случае просрочки, рассчитывается процент в размере 60-ти дневного займа. К которому добавляется маржа ломбарда в 20%, а также расходы на нотариуса и проведение продажи имущества в размере 10%, каждый. Расходы на нотариуса и проведение продажи имущества идут в расходы.

SWOT-анализ

Проведем анализ решения на основе матрицы SWOT

">

Сильные стороны:

  • Наличие опыта в сфере микрозаймов
  • Кредитная политика
  • Обучение сотрудников
  • Внешний аудиторский контроль
  • Нотариальный контроль аукционов

Слабые стороны:

  • Реклама и маркетинг.
  • Возможности сбыта залогового имущества

Возможности:

  • Расширение заемной политики
  • Расширение в сферу займов под залог автомобилей
  • Расширение сферы услуг, например, по оценке ювелирных изделий
  • Выход на рынок займов под залог автомобилей при наличии средств на автостоянку
  • Сделать распродажи залогового имущества регулярными (1 раз в мес.  в течение 2-х дн.) или событийными (разовые распродажи оргтехники б/у со скидками)

Трудности:

  • Отсутствие у населения имущества который может быть принят в качестве залога.
  • Высокий уровень контроля со стороны государства
  • Недоверие клиентов не доверяют нефинансовых кредитным институтам
  • Своевременная сдача документов в ФНС и пробную палату, с результатами внешней аудиторской проверки
  • Увеличение целевой рекламы
  • Расширение интернет-маркетинга
  • Использование в рекламе элементов финансового образования.

Рекламная стратегия

  1. Низкая эффективность широкой рекламы при высоких затратах. Внедрение системы лояльности для клиентов, не имеющих просрочки
  2. Активно продвигать сайт ломбарда, создать группу в социальных сетях и применять методы SMM. Важно не реклама самого ломбарда, а просветительские и обучающие финансовой грамоте проекты.
  3. Директ-майл: почтовые листовки в районах, где расположен ломбард.
  4. Раздача листовок возле ломбарда
  5. Реклама в местных печатных изданиях (бесплатные рекламные газеты)

Организационный план

Форма ведения бизнеса

Внимание!!! Согласно закону «О ломбардах» регистрация ломбарда возможна только в форме ООО или акционерного общества, а ведение бухгалтерского учета по общей системе.

Деятельность ломбардов по действующему законодательству не лицензируется.

Персонал и штатная структура

Инициатор проекта является администратором ломбарда, которому подчинены 2 оценщика и 2 охранника. Весь персонал работает по графику 2 через 2.

 

Должность

Количество

 Оклад,
(тыс. руб.)

 Премия

 Итого

 Администратор

70

5%

70

70

 Охрана 

20

1%

40

20

 Оценщик

50

3%

100

50

Итого

140,00

140,00

210,00

Администратор исполняет функции бухгалтера, планирует деятельность ломбарда, решает вопросы с контролирующими органами, проводит работу по расширению деятельности ломбарда, выполняет кадровые функции, отправляет оценщиков на обучение, отслеживает рекламу, осуществляет закупки расходных материалов и оборудования и т.д. Непосредственной обязанностью администратора является работа с клиентами: рассмотрение жалоб, их устранение, учет пожеланий. Санкционирование применения охраной ломбарда воздействия по отношению к конфликтному клиенту.

У администратора ненормированный рабочий график. Если ломбард в дальнейшем будет развиваться в качестве сети, то администратором ломбарда станет наемный работник.

Оценщик должен иметь специальную квалификацию, которую он проходит в Пробирной палате. Задача оценщика определение качества и стоимости имущества, передаваемого в залог при получении займа, ведение соответствующей документации, заключение залогового билета.

Для снижения затрат на поиск и обучение охранники могут быть привлечены из охранного агентства.

Финансовый план

Финансирование проекта

Начальные инвестиции планируются в размере 5,240 млн.руб., из них: 2 240 млн.руб. капитальные вложения и 3,000 млн.руб., из которых: 2,800 млн.руб. заемные и 2,440 млн.руб. собственные средства инициатора проекта.

Расчет платежей по кредиту аннуитетный (равными платежами), сумма кредита распределена следующим образом:

1 мес.

2 мес.

3 мес.

4 мес.

Заемные средства

600 000

700 000

1 500 000

Погашение с 5-ого мес. Сумма ежемесячных выплат 97,67 тыс.руб., процент по кредиту. Процент за пользование кредита учтен в платеже. Возврат собственных средств инициатору проекта после возврата кредита в течение 20 мес. равными долями с учетом инфляции, но без процентов.

Показатели окупаемости проекта

Исходные данные:

  • налог на прибыль по общей системе: 20%
  • отчисления в социальные фонды 30% (ПФР – 22%, фонд соц.страх. – 2,9%, фонд об.мед.страх. – 5,1%);
  • ежегодная инфляция 10%.

Показатели эффективности рассчитывались по дисконтной ставке – 11,74%:

Анализ рисков

Основные виды рисков в работе ломбардов и направления их минимизации:

  1. Высокая конкуренция, как со стороны конкурирующих ломбардов, так и финансово-кредитных и микрофинансовых организаций. Риски снижаются за счет адекватных ставок, клиенториентированности, рекламы построенной на элементах повышения финансовой грамотности и делается акцент на преимуществах ломбардов.
  2. Контроль со стороны государства. Контроль осуществляется не только со стороны ФНС, но и Финмониторингом и Пробирной палатой. Решение кроется в периодическом внешнем бухгалтерском сопровождении и аудите, что позволяет вовремя минимизировать риски в отчетной документации за счет внешнего контроля.
  3. Ошибки в оценке ценности имущества и подделка. Качественные подделки, встречаются достаточно часто. Поэтому все сотрудники должны иметь опыт проходить соответствующее обучение при Пробирной палате, для подтверждения квалификации. Для особых случаев необходимо привлекать экспертов с требуемой квалификацией со стороны.
  4. Сдача в ломбард ворованного имущества. Правоохранительные органы изымают имущество признанным ворованным, без компенсации затрат ломбарду. Желательно иметь связи в правоохранительных органах, в первую очередь с участковым, чтобы получать информацию об совершенных в районе и городе кражах.
  5. Риск ограбления. Ограбления ломбардов совершаются периодически. Для снижения риска ломбард должен быть размещен в людном месте, иметь собственную охрану и по возможности располагаться на охраняемой территории. Выбор торгового центра обоснован именно требованиями безопасности.

Выводы

На примере данного бизнес-плана ломбарда расчеты показали, что открытие бизнеса в г. Саратов может дать хорошие финансовые показатели, которые позволят заработать инициатору проекта и инвестору, обеспечивающему дополнительное финансирование. Анализ уровень рисков позволяет говорить об успешности инвестиций в ломбардный бизнес.

Уважаемые посетители.
Вы можете посмотреть расчеты бизнес-плана не уходя с сайта.

Расчет x

Комментарии:

Авторизуйтесь если вы уже зарегистрированы